복리 계산기 활용 가이드

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 구조입니다. 원금만 굴리는 단리와 달리, 벌어들인 수익이 다음 회차의 원금이 됩니다. 회차가 쌓일수록 두 방식의 격차는 걷잡을 수 없이 벌어집니다.

단리와 복리는 얼마나 차이가 나는가

1,000만원을 연 10%로 굴린다고 해보겠습니다.

5년 차에는 110만원 차이지만 30년 차에는 1억 3,449만원으로 벌어집니다. 복리에서 가장 큰 변수는 수익률이 아니라 회차 수입니다.

72의 법칙 — 원금이 두 배 되는 기간

72를 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 기간이 대략 나옵니다. 연 6%면 72÷6=12년, 연 12%면 6년입니다. 암산으로 감을 잡을 때 쓰고, 정확한 값은 계산기로 확인하시면 됩니다.

일복리·월복리·연복리는 무엇이 다른가

같은 수익률이라도 얼마나 자주 재투자하느냐에 따라 결과가 달라집니다. 계산기의 기간 단위를 바꿔가며 비교해 보세요. 하루 0.5%는 작아 보이지만 100일이면 원금의 1.64배, 200일이면 2.71배가 됩니다. 반대로 하루 0.5%씩 잃으면 200일 뒤 원금의 37%만 남습니다.

적립식 복리 — 매달 넣는 돈의 힘

회차당 추가 납입을 넣으면 적립식으로 계산됩니다. 초기 원금이 적을수록 납입액이 결과를 좌우합니다. 원금 100만원에 월 50만원씩 넣고 월 1%로 10년을 굴리면, 납입 원금 6,100만원이 약 1억 1,600만원이 됩니다. 이 중 절반가량이 납입금 자체이고 나머지가 복리 효과입니다.

레버리지는 수익률을 곱하지만 청산선을 당깁니다

레버리지 환산 기능은 가격 변동률을 증거금 대비 수익률로 바꿔줍니다. 가격이 0.6% 오를 때 20배면 12%, 30배면 18%입니다. 수수료도 배수만큼 곱해집니다. 편도 0.06%면 왕복 0.12%인데, 20배에서는 증거금의 2.4%가 매 회차 빠집니다.

여기서 놓치기 쉬운 것이 청산선입니다. 배수가 올라갈수록 버틸 수 있는 하락 폭이 좁아집니다.

30배에서는 가격이 2.9%만 반대로 가도 증거금 전액을 잃습니다. 유지증거금률 0.4%를 반영한 근사치이며 거래소와 포지션 규모에 따라 달라집니다.

승률을 넣지 않은 복리 계산은 절반만 맞습니다

이 계산기에서 가장 중요한 부분입니다. 일반적인 복리 계산기는 매 회차 이긴다고 가정합니다. 실제 매매에는 지는 회차가 섞이는데, 이때 산술평균으로 생각하면 크게 틀립니다.

승률 50%에 이기면 +12%, 지면 -12%인 매매를 생각해 보겠습니다. 산술평균은 0%라 본전 같지만 실제로는 다릅니다. 1.12 × 0.88 = 0.9856이므로 두 번에 1.44%씩 잃습니다. 100회를 돌리면 원금의 절반가량이 사라집니다.

이것이 기하평균입니다. 복리에서는 산술평균이 아니라 기하평균이 실제 성장률을 결정합니다. 승률 보정 기능은 이 값을 계산해 보여줍니다.

같은 원리로, 지는 회차의 손실이 클수록 필요한 승률이 급격히 올라갑니다. 이기면 +12%, 지면 청산으로 -100%인 구조라면 손익분기 승률은 89.3%입니다. 승률이 86.8%라면 이겨도 계좌는 줄어듭니다.

수수료는 회차가 많을수록 무섭습니다

왕복 0.12%는 한 번이면 무시할 만하지만 100회면 단순 합산으로 12%, 복리로는 그 이상입니다. 매매가 잦은 전략일수록 수익률보다 수수료 구조를 먼저 봐야 합니다. 지정가(메이커) 주문은 시장가(테이커)보다 수수료가 낮은 경우가 많습니다.

세금

계산기의 세금 항목은 수익에만 적용됩니다. 국내 예금·적금 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 금융투자소득 과세 여부와 세율은 상품과 시행 시점에 따라 다르므로, 실제 신고는 세무 전문가나 국세청 안내를 확인하세요.

목표 금액 역산 — 현실성을 확인하는 법

목표 금액을 넣으면 몇 회차가 걸리는지, 정한 기간에 맞추려면 회차당 몇 %가 필요한지 계산합니다. 목표가 비현실적이면 필요 수익률이 터무니없는 숫자로 나오는데, 그것 자체가 답입니다.

예를 들어 50만원을 1년 안에 10억으로 만들려면 2,000배가 필요합니다. 연 193회 매매한다고 보면 매 회차 +4.02%를 193번 연속, 한 번도 지지 않고 달성해야 합니다. 승률 86.8%로 193연승할 확률은 약 7,300억 번에 한 번입니다.