3년이 넘으면 대개 면제입니다
주택담보대출과 신용대출 대부분은 대출 실행일로부터 3년이 지나면 중도상환수수료가 없습니다. 갈아타기를 고민한다면 먼저 3년이 지났는지 확인하세요.
3년 안이라면 잔여기간에 비례합니다
대부분 슬라이딩 방식을 씁니다.
수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 약정기간)
1억원을 수수료율 1.2%, 약정 36개월 중 12개월이 지난 시점에 갚는다면 1억 × 1.2% × (24÷36) = 80만원입니다. 같은 조건에서 30개월이 지났다면 20만원으로 줄어듭니다. 버틸수록 수수료가 줄어드는 구조입니다.
갚는 게 이득인지 판단하는 법
수수료보다 앞으로 낼 이자가 크면 갚는 쪽이 유리합니다. 1억을 4.5%로 20년 더 쓴다면 단순이자만 9,000만원입니다. 수수료 80만원과 비교가 되지 않습니다.
반대로 남은 기간이 얼마 없다면 수수료가 더 클 수 있습니다. 계산기의 순이익 항목이 이 비교를 해줍니다.
대환(갈아타기)할 때 따져야 할 것
금리가 낮은 상품으로 갈아탈 때는 수수료 외에도 비용이 붙습니다.
- 중도상환수수료
- 근저당권 설정비·말소비
- 인지세
- 새 대출의 취급 조건 (금리, 한도, 우대조건)
금리를 0.5%p 낮춰도 이 비용을 회수하는 데 시간이 걸립니다. 대출 이자 계산기로 갈아타기 전후 총이자를 비교해 보세요.
일부 상환도 수수료가 붙습니다
전액이 아니라 일부만 갚아도 그 금액에 대해 수수료가 발생합니다. 다만 상품에 따라 연간 일정 금액까지는 면제해 주는 경우가 있습니다. 원금의 10% 같은 식입니다. 약정서에서 면제 한도를 확인하면 수수료 없이 원금을 줄일 수 있습니다.
방식은 상품마다 다릅니다
이 계산기는 가장 흔한 슬라이딩 방식으로 계산합니다. 정액률을 적용하거나 계산식이 다른 상품도 있으니 약정서나 금융기관 확인이 필요합니다.